Préparer efficacement sa retraite et tirer profit des meilleures rentes viagères à terme passe par la sélection d’un bon PER. Ainsi, sachez choisir le placement qui sera le plus rentable et dont la gestion répond le plus aux spécificités de votre propre profil.
PER compte-titres ou PER assurance ?
Vous avez le choix entre 2 types de PER : le PER compte-titre ou bancaire et le PER assurance. Les différences : les supports, les frais de garantie et la fiscalité en cas de décès, de même que les fonds de garantie. Quant à leurs objectifs, ils sont identiques : loger l’épargne de l’adhérent en vue de préparer ses vieux jours, avec la possibilité de déblocage en capital ou de perception de rentes à vie.
Notons en particulier que le PER compte-titre ne propose de pas de fonds en euros. Or, ces derniers permettent de sécuriser l’épargne, en raison des risques peu élevés. À la place du fonds en euros, le PER compte-titre se sert plutôt de supports monétaires dont le rendement est, lui aussi, peu attractif en période de taux bas. Ce PER a pour vocation de servir des rendements plus ou moins élevés, tandis que le PER assurance est plus indiqué pour la sécurisation du capital tout en privilégiant le choix des arbitrages par l’épargnant lui-même grâce à la gestion pilotée, si ce dernier le souhaite.
Ce sont les PER de type assurance qui sont les plus intéressants et que la majorité des assureurs décident d’ailleurs de commercialiser.
Comment choisir son PER ?
Il vaut mieux considérer certains éléments qui entreront en compte au moment du comparatif en vue de la sélection du Plan d’épargne retraite. Ces éléments sont entre autres les suivants : les frais, les différents supports en unité de compte, les différents modes de gestion (libre ou profilée à horizon), les différents types de rentes disponibles à terme ainsi que les performances du contrat lui-même.
Réaliser un comparatif en ligne
Plusieurs sites spécialisés proposent des outils en ligne permettant de comparer entre eux les différents PER existants sur le marché. Les variables qui entrent en compte dans le procédé sont celles qui sont énumérées ci-dessus. Ce comparatif est indispensable afin de bien fixer son choix, sachant que le PER sera détenu sur le très long terme, d’une dizaine à une vingtaine d’années, voire plus : attention donc aux faux pas dans le choix, ce qui impliquerait de transférer ses encours vers un autre PER plus rentable et plus attractif.
PER individuel, collectif ou obligatoire ?
Le Plan d’épargne retraite contient à la fois ces 3 compartiments. C’est en fonction de la situation professionnelle de l’épargnant que les encours seront logés dans l’un ou l’autre de ces derniers.
Si vous êtes un demandeur d’emploi ou une personne physique souhaitant tout simplement épargner par vos propres soins, vous investirez dans un PER individuel. Celui-ci est aussi destiné aux travailleurs indépendants. L’épargne sera alors constituée de vos versements libres, qui sont volontaires ou programmés. Ce PER est le successeur du PERP et du Madelin.
Si vous êtes un salarié d’entreprise, votre employeur alimentera votre épargne par le biais du PER collectif. Cela au moyen des abondements, des intéressements et des participations, ainsi que de votre compte épargne-temps (CET). Ce PER collectif pourra aussi recevoir vos versements volontaires. Il remplace l’ancien PERCO.
Si vous êtes un cadre supérieur ou un dirigeant d’entreprise, le plan approprié sera le PER catégoriel qui accueillera les versements obligatoires de l’entreprise et des salariés. Ce ne sont pas tous les employés qui en bénéficient, mais ceux sélectionnés librement par l’employeur. Par exemple, dans le but de les récompenser pour leur engagement au sein de la société. Ce contrat remplace l’ancien Article 83.
